يدرك كل شخص عمره ووزنه وربما حتى مستويات الكوليسترول في دمه. لكن هل تعرف التصنيف الائتماني الخاص بك؟ تظهر الأبحاث أن عددًا كبيرًا من المقيمين في الإمارات العربية المتحدة ليسوا على دراية كافية بهذا المصطلح، في الوقت الذي يتعبر فيه التصنيف الائتماني من أهم الأرقام عندما يتعلق الأمر بالمسائل المالية.
ما هو التصنيف الائتماني؟
بشكل مبسط، التصنيف الائتماني هو عبارة عن رقم مكون من ثلاثة أرقام يتم تجميعه بشكل مستقل، وهو مؤشر يعكس قدرتك على الوفاء بمدفوعات القروض والرهونات العقارية في الوقت المحدد. يقع العدد بين 300 و900 ويمثل الجدارة الائتمانية للمقترض. كلما زاد العدد، قلت المخاطر التي يتعرض لها المقرض. يعتبر التصنيف الذي يزيد عن 700 درجة ائتمانية تصنيفًا جيدًا في الإمارات العربية المتحدة.
في دولة الإمارات العربية المتحدة، يحمل مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية مسؤولية إصدار التصنيف الائتماني. تأسس المكتب في عام 2014 بهدف تحقيق الشفافية في المعاملات المالية في الدولة. يقدم مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية تقريرًا ائتمانيًا للمقيمين النشطين ماليًا في الدولة من خلال تجميع البيانات من معاملات القروض والرهن العقاري ومعاملات بطاقات الائتمان وفواتير الهاتف. وبالتالي، فإن أي مقيم في دولة الإمارات العربية المتحدة تعامل مع أي من هذه الأمور المالية سيحصل على تقرير وتصنيف ائتماني.
يتم تحديد تصنيفك الائتماني من خلال تقرير الائتمان الخاص بك الذي يصدره مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية. يتضمن السجل الائتماني تفاصيل كاملة للمعاملات المالية التي جرت في الإمارات العربية المتحدة، بداية من بطاقات الائتمان إلى القروض والسحب على المكشوف أو السلف البنكية المدرج بها اسمك. يتتبع تقرير الائتمان أيضًا أداء الدفع والذي يشمل قدرتك على المواظبة بدفع الفواتير في الوقت المحدد، أو إذا حدث تخلف عن السداد أو في حالة ارتداد أي من الشيكات. ترتبط هذه البيانات باسم الشخص ورقم هويته الإماراتية.
كيف يتم تحديد الجدارة الائتمانية؟
يراقب مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية أكثر من 2000 نقطة بيانات في جميع أنحاء الإمارات العربية المتحدة يوميًا. ويشمل ذلك البنوك وشركات التأمين والجهات المشغلة للاتصالات ومقدمي الخدمات، بالإضافة إلى محاكم الإمارات العربية المتحدة.
وبالتالي، يتم احتساب التصنيف الائتماني الشخصي عن طريق تقييم تسديد مدفوعات البطاقة الائتمانية وأقساط التأمين وفواتير الهاتف والكهرباء بحلول تاريخ الاستحقاق. تشمل العوامل الأخرى التي تؤثر على التصنيف الائتماني عدد القروض وبطاقات الائتمان التي يمتلكها الشخص، ومقدار استخدام حدود الائتمان، ومقدار التأخر في سداد المدفوعات المستحقة.
تعتبر عملية التصنيف الائتماني عملية ديناميكية وتتغير وفقًا لأنماط الدفع الحديثة كما هو موضح في تقرير الائتمان الخاص بالشخص. قد يؤدي التأخر في سداد المدفوعات لبضعة أشهر إلى انخفاض كبير في التصنيف على الرغم من وجود سجل حافل بالنجوم يعود إلى سنوات سابقة.
لماذا أصبح التصنيف الائتماني الخاص بأي شخص أمرًا هامًا في الإمارات العربية المتحدة؟
يبحث المقرضون في التصنيف الائتماني للفرد لتحديد مدى امكانية سداد الديون- وبالتالي، تحديد المخاطر المحتملة. ومن ثم، يؤدي التصنيف الائتماني دورًا هامًا في تحديد فرص الحصول على أحد القروض أو الرهونات العقارية أو تحديد قيمة الحد الذي قد يتم تقديمه على البطاقات الائتمانية.
إذا تواصل أحد المسؤولين من البنك الذي يتعامل معه الشخص وعرض تقديم حد ائتماني أعلى لبطاقة الائتمان، فمن المرجح أن هذا الشخص يتمتع بدرجة ائتمان جيدة. على العكس من ذلك، إذا تم رفض القرض الذي تقدم له هذا الشخص، فقد يكون السبب هو انخفاض التصنيف الائتماني. قد يحصل الأشخاص أصحاب التصنيفات الأعلى على أسعار فائدة تفضيلية من بعض المقرضين.