غالباً ما يحصل المقيمين في الإمارات العربية المتحدة على خدمات الائتمان المصرفي بكل سهولة ودون أي تعقيدات تذكر، وهذا يصعب فهم سبب رفض طلب القرض أو بطاقة الائتمان الخاصة بك، خاصة وأن جميع البنوك لن تخبرك بسبب الرفض.
بداية، قد لا يكون للسبب علاقة شخصية بك، وإنما يرجع إلى مدى قدرتك على استيفاء مجموعة معينة من المعايير التي يطبقها كل بنك على حدة عند فحص جميع طلبات الائتمان الجديدة. قد تشمل هذه المعايير دخلك ودرجة الائتمان ونسبة عبء الديون الخاصة بك، لكنها يمكن أن تمتد أيضًا إلى جهة عملك.
ومما يزيد الأمور تعقيداً أن هذه العوامل قد تصبح أكثر صرامة أثناء فترات التباطؤ الاقتصادي (كما هو الحال الآن). في كل الأحوال، قد لا يتم إخبارك بالضبط عن سبب رفض طلبك، لكن إلقاء نظرة سريعة على بعض هذه المعايير التي يتم على أساسها تقييم طلبات بطاقات الائتمان والقروض الشخصية يمكن أن يساعدك على فهم كيفية تحسين فرصك في المرات القادمة.
ما هي درجة الائتمان الخاصة بك؟
من المعلوم أن كل مقيم له تعاملات مالية في دولة الإمارات، بمعنى أي شخص لديه قرض أو يحتفظ بحساب مصرفي، لديه درجة ائتمانية عبارة عن رقم مكون من ثلاثة أرقام بين 300 و 900 يشير إلى جدارتك الائتمانية، ويتم تحديد هذه الدرجة عن طريق شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية، التي ترصد أكثر من 2,000 نقطة بيانية يومياً لتقييم ما إذا كان من المحتمل أن تدفع فواتيرك في مواعيد استحقاقها، أو ما إذا كنت تمثل خطرًا ائتمانيًا.
استحقاقها، أو ما إذا كنت تمثل خطرًا ائتمانيًا. الأشخاص الحاصلون على درجات ائتمانية أعلى لديهم فرصة أكبر للموافقة على طلبات الائتمان. وقد نشر سيتي بنك مؤخرًا مقالًا يشرح مفهوم درجة الائتمان، ويرشدك إلى كيفية الوصول إلى هذا المقياس المهم.
ما هو مستوى دخلك؟
ما هي نسبة عبء الديون الخاصة بك؟
تتحدد نسبة عبء الديون من خلال معادلة حسابية بين دخلك الشهري من جهة، وبين أي أقساط تتعلق بقروضك الشهرية (مثل قروض السيارات أو القروض الشخصية أو الرهون العقارية الأخرى) أو التزامات تتعلق ببطاقة الائتمان، من جهة أخرى. وعلى هذا النحو، تقدم نسبة عبء الديون صورة واضحة لوضعك المالي. وقد تشير إليها بعض البنوك على أنها نسبة خدمة الدين أو نسبة الدخل إلى الأقساط. ويتم التعبير عنها بالمعادلة الحسابية التالية: نسبة عبء الديون = إجمالي الدين / إجمالي الأصول. في هذه الحالة، يكون إجمالي الدين هو مجموع أقساط القروض، وأي رصيد أقساط مستحق الدفع على بطاقات الائتمان الخاصة بك، بالإضافة إلى 5٪ من إجمالي حد الائتمان لجميع البطاقات التي تحمل اسمك. .
ولا بد هنا من الإشارة إلى أن البنك المركزي الإماراتي يضع حدوداً للأقساط الشهرية للقروض غير المضمونة بنسبة 50٪ من الدخل الشهري لكل مقيم – فإذا كانت نسبة عبء الديون الخاصة بك أعلى من هذا المبلغ، فسيتم رفض طلبك للحصول على بطاقة ائتمان جديدة أو قرض شخصي.
أين تعمل؟
لا يقتصر دور صاحب العمل على دفع راتبك فقط والتكفل بالحصول على تصريح العمل الخاص بك في دولة الإمارات، ذلك أن حصولك على بطاقة ائتمان أو قرض شخصي قد يعتمد أيضاً على الشركة التي تعمل بها. إذا تم إخبارك بأن صاحب العمل "غير معتمد" أو "غير مسجل"، فربما يرجع ذلك إلى أن الشركة غير مدرجة في البنك.
لكل بنك في دولة الإمارات قائمته الخاصة بأصحاب العمل أو الشركات، والتي يتم فحص جميع طلبات الحسابات الجديدة في ضوئها. تقوم البنوك بذلك للتحقق مما إذا كان دخلك أو عملك آمنًا، وما إذا كانت شركتك مستقرة ماليًا. منذ إنشاء مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية، أصبحت هذه القوائم الآن أقل أهمية قليلاً، ولكن كقاعدة عامة، يتم عادةً إدراج أو تسجيل المؤسسات الكبيرة والمعروفة. فإذا لم يكن صاحب العمل مدرجًا في هذه القائمة، فمن الأفضل أن تستفسر من البنك عما إذا كان يمكنه قبول طلبك، لأن بعض البنوك تقبل الطلبات حتى إذا لم تكن الشركة مدرجة لدى البنك.
كم عمرك؟
نتفهم جيداً أن بعض الأشخاص يميلون إلى عدم الكشف عن أعمارهم؛ لكنك ستحتاج إلى ذلك إذا كنت ترغب في الحصول على قرض شخصي أو بطاقة ائتمان في الإمارات العربية المتحدة. عادةً ما تشترط البنوك العاملة في الدولة ألا يقل عمرك عن 21 عامًا عند التقدم بطلب للحصول على القرض، وأن يكون عمرك أقل من 65 عامًا عند استحقاق القرض. هذا لأنهم يريدون التأكد من حصولك على راتب يغطي سداد الأقساط؛ ومن البديهي أن شخص ما خارج هذه الفئة العمرية قد لا يكسب ما يكفي لسداد قرض أو مستحقات بطاقة الائتمان.
إذا كان عمرك أقل من 21 عامًا أو أكثر من 65 عامًا، فإن أفضل خيار لديك هو البحث عن طرق أخرى للتمويل. وهذه البدائل تشمل القروض المضمونة أو بطاقات الائتمان الإضافية.
هل قدمت جميع المستندات المطلوبة؟
النقطة الأخيرة في هذه القائمة، ولكن ربما الأولى من حيث الأهمية، هو ما إذا كنت قد قدمت جميع الأوراق التي طلبها البنك المعني. عادة ما تطلب البنوك في دولة الإمارات مستندات مثل صور عن جواز سفرك وبطاقة هوية الإمارات وكشوف الحساب المصرفية لمدة ثلاثة أشهر. قد تطلب بعض البنوك أيضاً خطاباً من صاحب العمل يؤكد المسمى الوظيفي الخاص بك وراتبك - لا سيما إذا لم يكن قد مضى على إقامتك في الدولة وقت طويل نسبيًا.
بإمكانك أن تطلب من موظف البنك تزويدك بقائمة مرجعية لهذه المستندات، ولكن يجب أن تدرك أن عدم تمكنك من تقديم واحد أو أكثر منها قد يؤدي إلى رفض طلبك للحصول على قرض في دولة الإمارات.
يرجى مشاركة هذه المقالة إذا وجدت أنها مفيدة.