إذا كانت تصوراتك عن التقاعد مثل معظم الناس وتحلم بقضاء عطلة شاطئية مشمسة وممارسة هواياتك المفضلة والاستمتاع بوقتك مع أحبائك، فلا بد أن يكون لديك خطة مسبقة لذلك. قبل كل شيء، ينبغي أن تواجه الأمر بموضوعية - فأنت تتقاعد من العمل، وليس من الحياة. إليك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها لتعيش سنواتك الذهبية بسعادة.
إذا كانت تصوراتك عن التقاعد مثل معظم الناس وتحلم بقضاء عطلة شاطئية مشمسة وممارسة هواياتك المفضلة والاستمتاع بوقتك مع أحبائك، فلا بد أن يكون لديك خطة مسبقة لذلك. قبل كل شيء، ينبغي أن تواجه الأمر بموضوعية - فأنت تتقاعد من العمل، وليس من الحياة.
إلى أي مدى لديك حاجة للتقاعد؟ هل تتقاعد في سن 50 أو 60 أو 70؟ إذا ما علمنا أن متوسط العمر المتوقع للتقاعد في الإمارات يصل إلى 77.37 عامًا، فإن الإجابة المختصرة هي أن موعد التقاعد يعتمد على الطريقة التي خططت لها.
قد يبدو التخلي عن العمل فكرة بعيدة المنال، لكن التكلفة الحقيقية للشيخوخة أكبر بكثير وتتطلب منك أن تحلل معدلات التضخم، وأن تعترف بتراجع قدرتك على الكسب، وأن تدرك مدى حاجتك إلى دعم من تعولهم، وما تتطلبه الشيخوخة من زيادة في النفقات الطبية، هذا إن لم تفاجئك الحياة بأحداث غير متوقعة مثل فقدان الوظيفة أو المرض أو التعرض لإصابة أو الوفاة المبكرة.
على عكس الأجيال السابقة، فبالنسبة للسكان العاملين اليوم، الذين يواجهون مدخرات محدودة أو معدومة، وزيادة تكاليف المعيشة، وتقلب الوظائف واضطرابات نمط الحياة، يبدو التقاعد بعيد المنال. ومع عدم وجود معاشات تقاعدية أو ضمان اجتماعي في الإمارات وخاصة للوافدين، فإن الطريقة الوحيدة هي التخطيط لذلك بنفسك .
إليك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها لتعيش سنواتك الذهبية بسعادة.
ابدأ في أسرع وقت ممكن
لا يوجد وقت خاطئ لفعل الشيء الصحيح. كمعدل مثالي، يجب أن تدخر 20-30٪ من دخلك الشهري. حتى لو قمت بتوفير 1000 درهم شهريًا لمدة 40 عامًا (متوسط عمر العمل) بمعدل فائدة 5٪، فستكتشف في النهاية أنك نجحت في توفير مبلغ كبير. وحتى المبلغ الذي يمكن أن تدخره خلال فترة أقصر يمكن أن يمثل لك الكثير أثناء التقاعد.
تعامل مع المدخرات كمصروفات
تعامل مع مدخرات التقاعد على أنها مصاريف شهرية ثابتة ومتكررة مثل الإيجار أو فواتير الخدمات العامة أو البقالة أو الرهن العقاري أو قرض السيارة. يتطلب الادخار على أساس منتظم أن يكون لديك القدرة على التفكير والانضباط على المدى الطويل. باختصار، اجعل الادخار عادة. ولتجنب إعطاء الأعذار (لنفسك)، تأكد من خصم المبلغ من راتبك كل شهر وتحويله تلقائيًا إلى صندوق التقاعد.
إن الالتزام بالمبالغ المخصصة للتقاعد تمنعك من إنفاق تلك المبالغ باندفاعية لأنك من المحتمل أن تواجه بعض الجزاءات. اختر الدفع بانتظام وتمتع بالمرونة في سداد مدفوعات إضافية.
نوِّع استثماراتك
هل تذكر القول المأثور عن عدم وضع كل البيض في سلة واحدة؟ هذا ما يُطلق عليه حرفيًا "تنويع المحفظة" أو "تقليل المخاطر" في لغة المال والأعمال. هذه الاستراتيجية تنطبق تمامًا على أصول التقاعد، بمعنى أنه ينبغي عليك توزيع أصولك على محفظة متنوعة تشمل المدخرات والذهب والعقارات والودائع لأجل وصندوق التقاعد. قد يؤدي وضع كل مدخراتك في شكل واحد من أشكال الاستثمار إلى زيادة المخاطر وبالتالي تقليل العوائد.
مع تقدمك في العمر، ستصبح المجالات الأخرى للتخطيط المالي، مثل توزيع الأصول، أكثر أهمية. هذا لأن تحملك للمخاطر يتناقص مع انخفاض عدد السنوات التي يمكنك فيها تعويض الخسائر. لذا، احرص على توزيع أصولك بشكل مناسب بناءً على عمرك، وقدرتك على تحمل المخاطر، وتاريخك الطبي، ونمط حياتك الحالي والمخطط له وغيرها من الأمور ذات الصلة.
إنشاء "ميزانية الحياة"
من الضروري أن يكون لديك ميزانية تنفق في ضوئها، وتدرج فيها مدخرات التقاعد الخاصة بك ضمن النفقات المتكررة لضمان حساب الدخل المتاح بدقة - الآن وفي فترة ما بعد التقاعد.
كلما اقتربت من موعد التقاعد، أعد توزيع أصولك بشكل متوازن ليتسنى لك إجراء أي تعديلات محفظة استثماراتك. قبل الاستعانة بالخبراء، افتح جدول بيانات أو ورقة اكسيل، وقم بتدوين متوسط النفقات الشهرية، وزيادة الإيجار، والتضخم بنسبة 2-3٪، وزيادة التكاليف الطبية، وضرائب الدخل (إذا قررت الانتقال إلى مكان آخر)، وأي أحداث أخرى تخطط لها في حياتك. إذا لم تكن متأكدًا من الأرقام الفعلية، فعليك أن تضع تقديرات مرتفعة. إن وضع ميزانية بسيطة لحياتك على مدى الـ 30-40 عامًا القادمة سيمنحك نظرة شاملة ويضعك على بداية الطريق نحو التخطيط السليم.
التكيف والتأقلم
إذا تغير أسلوب حياتك ودخلك ومسؤولياتك المالية، فمن الأفضل أن تعييد تقييم وضعك المالي مع تعديل المبالغ التي تضيفها إلى سلة التقاعد. على سبيل المثال، ربما تكون قد انتهيت من سداد الرهن العقاري أو قرض السيارة، أو لم تعد تعول نفس عدد الأشخاص كما في السابق (نتيجة التحاق الأبناء الكبار بوظيفة، مثلا). في هذه الحالة، يمكنك زيادة أو تقليل المبلغ الذي تدخره بناءً على هذه المعايير على فترات منتظمة. بعد كل شيء، تذكر أن الحياة عمل مستمر.
احصل على مساعدة
في الواقع، التخطيط للتقاعد هو التخطيط الصحي. لا يمكن لأي شخص أن يتمتع بصحة جيدة مدى الحياة، فقد يختلف عدد الأميال التي تكون قادرًا على قطعها أو قد تعيش طويلًا بما يكفي للوصول إلى التقاعد. في كثير من الحالات، يمكن أن تذهب المدخرات إلى الرعاية الطبية. الطريقة الأكثر ذكاءً هي أن تعيش حياة أفضل وأن تكون نشيطًا وأن تتناول طعامًا صحيًا. إذا كان لديك تاريخ طبي سابق، فاحصل على فحص طبي كامل لتصل إلى حالة من اليقين بشأن وضعك الصحي.
يخطئ الكثيرون في القيام بذلك بأنفسهم اعتمادًا على معرفة ناقصة، أو الحصول على تأمين وخطط ادخار وخطط استثمارية لا علاقة لها بواقعهم الفعلي، بل ويمكن أن تكون غير فعالة وصعبة الإدارة. لحسن الحظ، هناك مجموعة من المنتجات والخدمات لمساعدتك على تخطي هذا المسار.
على سبيل المثال، لدى سيتي بنك خطة "حماية مدى الحياة" – وهي عبارة عن خطة تأمين مرنة على الحياة تهدف إلى سد حالات العجز المالي الناشئة عن الأحداث المؤسفة مثل الوفاة أو الإصابة المؤكدة بالأمراض الخطيرة. تتيح لك هذه الخطة اختيار فترة سداد أقساط تبلغ 7 سنوات فما فوق، والاستفادة من مزايا خطة التأمين حتى سن الـ 95.
تقدم هذه الخطة خيار الاستثمار في مجموعة من الصناديق، مما يساعد على بناء قيمة نقدية لوثيقة التأمين بدايةً من السنة الثالثة فصاعدًا. كما أن لديها مزايا اختيارية لتغطية الأمراض الحرجة، والعجز الكلي الدائم، والوفاة العرضية، والعلاج بالمستشفيات، والرعاية طويلة الأجل، والإعفاء من سداد أقساط التأمين، وتأميل الدخل للأسرة.
وهناك منتجات أخرى جديرة بالاقتناء مثل خطة انفيست بلاس وخطة تراكم الثروة، وهي تتيح لك الإدخار لبناء محفظة من مدخرات التقاعد، إذ يمكنك اختيار الأصول والعملة التي تود الاستثمار فيها بناءً على رغبتك في المخاطرة وظروف السوق. كما أنها توفر لك إمكانية الوصول إلى رأس المال الخاص بك وإجراء عمليات سحب منتظمة أو استرداد أموالك بشكل جزئي، وإضافة مزايا اختيارية بمرونة تامة، وزيادة مبلغ القسط في حالة وجود فائض في تدفقاتك النقدية. وهذا كله يتيح لك استثمار وقتك في أشياء أكثر أهمية وتقليل وقت إدارة استثماراتك.
أنت لا تتقاعد وحدك
عندما تتقاعد، يجب أيضًا أن تنظر بعين الاعتبار إلى من تعولهم (مثل زوجتك) ونفقاتهم. يُفترض أن يمنحك الاستثمار في أحد حلول الحماية راحة البال التي تحتاجها أنت وعائلتك حال تعرضك لإصابة خطيرة أو إعاقة أو مرض خطير أو الوفاة لا قدر الله. استثمر في المنتجات التي تدفع مبلغ تأمين مقطوع للمستفيد المسمى في وثيقة التأمين.
ومن بين الأفكار الجيدة في هذا الصدد هي الحصول على تغطية تأمينية على الحياة والأمراض الخطيرة، وإعانة العجز الكلي والدائم، وتغطية نفسك وعائتلك من خلال وثيقة تأمين على الحياة. إن قيامك بذلك يعني أنك توفر لعائلتك الأمان المالي الذي يحتاجونه لمستقبلهم.
إذا كنت وافدًا، فمن المهم استشارة محام وإعداد وصية موثقة لدى سجل الوصايا في مركز دبي المالي العالمي، لا سيما إذا كانت لديك أصول أو استثمارات (خارج التأمين) ترغب في توزيعها حال وفاتك.
عندما تقرر بدء خطط التقاعد الخاصة بك، فأنت بذلك تعطي لنفسك أفضل فرصة لتحقيق التقاعد الذي تستحقه. بعد كل شيء، تذكر أنك عملت طيلة حياتك من أجل المال. ومن خلال التخطيط المعقول للتقاعد، يمكنك أن تجعل المال يعمل من أجلك.