الطريقة الأمثل للتعامل مع مشاكل الائتمان هي اكتساب عادات جيدة قبل أن تبدأ المشاكل. كخطوة أولى، تحتاج إلى تنظيم مواردك المالية ووضع ميزانية محددة البنود. حتى إذا كانت الصعوبات الائتمانية حقيقة واقعة، ستساعدك الميزانية على التخلص من الديون والحفاظ على وضع ائتماني جيد بعد ذلك.

تساعدك الميزانية أيضًا على تنظيم نفقاتك، فهي تخبرك عن حجم المال الذي سيأتي إليك، والمال الذي ستنفقه وإلى أين يذهب هذا المال. يمكن أن ترشدك الميزانية أيضًا إلى المواضع التي قد تحتاج إلى إدخال بعض التغييرات عليها، وهذا بدوره سيساعد في تحديد النفقات التي ليست بنفس الأهمية بالنسبة لك حتى تتمكن من تخصيص الأموال لما هو مهم حقًا.

ليس إعداد الميزانية بالأمر الصعب على الإطلاق، فكل ما تحتاجه هو قضاء بعض الوقت في التنظيم والتخطيط. بمجرد إعداد الميزانية، سيكون من السهل الالتزام بها بعد ذلك. ستساعدك الخطوات أدناه في إعداد ميزانيتك بسهولة.

الخطوة 1: حدد أهدافك

أولاً، حدد أهدافك – هل تتطلع مثلاً إلى منزل جديد، أو خطة تقاعد مبكر، أو فرصة تعليم. اسأل نفسك: ما هو المهم بالنسبة لي؟ ماذا احتاج؟ ماذا اريد؟ إذا كنت متزوجًا، فيجب عليك أنت وزوجك مناقشة إجاباتك وتحديد أهدافكم المشتركة. بمجرد أن تعرف ما تريد، يمكنك البدء في وضع الميزانية بناء على رغباتك. قم بتجميع أهدافك المالية في ثلاثة مجالات: أهداف مالية قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل.

  • الأهداف قصيرة الأجل: هذه هي الأهداف التي ستحققها في العام المقبل أو نحو ذلك. قد تشمل سداد دين بطاقة ائتمان بقيمة 3,000 درهم إماراتي، أو شراء جهاز تلفزيون جديد أو دفع نفقات إجازتك.
  • أهداف متوسطة الأجل: هذه هي الأهداف التي تود تحقيقها في السنتين إلى الخمس سنوات القادمة. على سبيل المثال، قد ترغب في الادخار لسداد الدفعة الأولى لمنزل أو لشراء أثاث جديد.
  • الأهداف طويلة الأجل: هذه هي الأهداف التي يستغرق تحقيقها أكثر من 5 سنوات، وقد تشمل مثلاً مدخرات التقاعد ونفقات الدراسة الجامعية.

الخطوة الثانية: جمع المعلومات

قم بتجميع معلومات حول دخلك ومصروفات أسرتك معًا في سجل واحد. كن دقيقًا وصادقًا عند تقدير أي نفقات. يجب أن تكون ميزانيتك صورة دقيقة - وليست "أفضل سيناريو"- لوضعك المالي. للقيام بذلك، يمكنك جمع المعلومات التالية:

  • كشف الراتب
  • سجلات دفتر الشيكات
  • كشف حساب بطاقة الائتمان
  • معلومات الدفع لعمليات الشراء الرئيسية، مثل قروض السيارات وحدود الائتمان
  • البيانات المالية من البنوك وشركات الاستثمار

الخطوة 3: حدد وضعك المالي

الآن بعد أن انتهيت من جمع كل المعلومات، كل ما عليك هو تستخدمها لمعرفة عاداتك في الإنفاق. سيساعدك هذا على معرفة العلاقة بين دخلك ونفقاتك. لا تقلق إذا كنت تستخدم أرقام تقديرية لحساب ميزانيتك الأولى. قد يستغرق الأمر بضعة أشهر لمعرفة وضعك المالي بالضبط، لكن المرة الأولى ستعطيك على الأقل فكرة جيدة عما تنفقه وأين تنفقه.

يجب أن تنظم معلوماتك في ثلاثة أقسام:

  • ما تكسبه : أضف دخلك من مصادر مختلفة، بما في ذلك "صافي الراتب"، والعمولات أو المكافآت، والنفقات الزوجية، ونفقة الأولاد، واستحقاقات التقاعد، والإعاقة، والفوائد، والأرباح، وما إلى ذلك.
  • ما تنفقه: أضف نفقاتك الثابتة والمتغيرة. النفقات الثابتة هي تلك التي لا تتغير كل شهر، وعادة لا يمكن تجنبها، مثل الإيجار، والرهن العقاري، والتأمين، ومدفوعات القروض، ومدخرات التقاعد، وما إلى ذلك . أما النفقات المتغيرة فهي تلك التي تتغير ويمكن تخفيضها أو إلغاؤها، مثل مفتاح التلفزيون الكهربائي، البقالة، الغاز، الهاتف، إلخ،
  • المجموع النهائي: اطرح إجمالي المصروفات من إجمالي الدخل. المبلغ المتبقي يسمى "الدخل التقديري، و"هذا هو المال الذي يمكنك استخدامه لحالات الطوارئ وتلبية أهداف الميزانية.

الخطوة 4: تحقق من صافي دخلك

يتمثل المجموع النهائي في الفرق بين ما تكسبه وما تنفقه. وهذه طريقة واضحة لمعرفة ما إذا كنت تنفق الكثير. إذا كان الرقم إيجابيًا، ففكر في زيادة المبلغ الذي تدفعه للديون أو إضافة المزيد إلى مدخراتك. إذا كان الرقم سالبًا، فأنت تنفق أكثر مما تكسب وربما تمول العجز بالإقتراض. إذا كنت تنفق أكثر من 15٪ -20٪ من راتبك الصافي على سداد الديون وبطاقات الائتمان، فقد تكون في منطقة خطر. إذا كانت النتيجة النهائية سلبية، فأنت بحاجة إلى فحص كل النفقات المتغيرة وتحديد كيفية التحكم في نفقاتك.

الخطوة 5: تتبع النفقات

بعد قيامك بأول حساب للميزانية، ابدأ في الاحتفاظ بسجل نفقات شهري. حتى لو كانت النتيجة النهائية إيجابية، فلا يزال من المهم معرفة كل ما يمكنك فعله بشأن كيفية إنفاق أموالك. احمل دفترًا صغيرًا في كل مكان وسجل كل عمليات الشراء والسحب. ستندهش مما تعلمته عن عادات الإنفاق الخاصة بك. على سبيل المثال، يجد الكثير من الناس أنهم ينفقون مئات أو حتى آلاف الدراهم كل عام على القهوة والوجبات الخفيفة والمجلات والصودا. لا ينفق الناس عادةً في أمور مثل العناية بالأسنان أو البقالة، بل يواجهون مشاكل مع الأشياء غير الضرورية – أي الأشياء التي يمكنهم الاستغناء عنها بسهولة. والهدف من تتبع النفقات هو فهم أين تنفق أموالك.