يُعد ارتفاع ديون بطاقات الائتمان من الأمور الشائعة جدًا في الإمارات العربية المتحدة. تبدأ هذه الديون صغيرة لكن سرعان ما تتراكم بسبب بعض المشتريات الفاخرة لتجد نفسك في مواجهة تل من الفواتير التي يبدو أنها تزداد فقط، خاصة إذا كنت من بين النسبة الكبيرة من المقيمين الذين يسددون الحد الأدنى فقط شهريًا. ومع ذلك، فإن التغلب على ديون بطاقات الائتمان في الإمارات قد يكون ممكنًا وبسيطًا بالقليل من الانضباط.

ومع ذلك، هناك عدة طرق لإدارة شؤونك المالية وتسديد ديونك المتراكمة، ويمكن للمنهجية التدريجية التالية مساعدتك في البدء.

أولاً، راجع ديونك

قد يبدو غريبًا ألا يكون كل شخص على دراية بمقدار ديونه، فمع تراكم الفوائد على الرصيد المستحق على بطاقتك الائتمانية شهريًا، يمكن أن ينمو الدين الصغير بدرجة كبيرة بمرور الوقت.

حينها، تكون الخطوة الأولى هي الجلوس وحساب المبلغ المستحق على كافة بطاقاتك الائتمانية- سواء كانت صادرة من بنوك في الإمارات أو في بلدك الأصلي. استخدم مخطط لتتبع أنماط إنفاقك، كي تعرف أين يكمن أكبر جزء من إنفاقك، وأيضًا عليك إلقاء نظرة فاحصة على كشوف حساباتك- هل هناك أي مدفوعات لم تقم بها؟ ذلك أن التهرب من سداد الديون البنكية هو من الأمور التي يتعين عليك الحذر منها تمامًا.

ثم، أنشئ ميزانية شخصية

من الصعب البدء في إدارة ديونك دون أن يكون لديك صورة واضحة لوضعك المالي، لذا فان وضع ميزانية يمكن أن يساعدك في ذلك كثيرًا. لا داعي للفزع من وقع المصطلح المنمق – إنها مجرد جدول ميزانية لرصد دخلك ومصروفاتك بنظرة واحدة.

يمكنك إنشاء جدول باستخدام ورقة إكسل أو استخدم أي من التطبيقات المالية الشخصية العديدة، وأعد النظر في الأشهر الثلاثة المنصرمة لتعرف مصدر الأموال التي تجنيها وأين تنفقها، ضع حرف ض (للضروريات) أو ك (للكماليات) – سيُساعدك هذا على إبقاء الضروريات كالإيجار ومشتريات البقالة منفصلة عن الكماليات كالملابس أو الأثاث الجديد. يقترح الخبراء عادة ألا تُخصص أكثر من 50% من دخلك للضروريات، وإذا تجاوزت مصروفاتك هذا المبلغ، فعليك إلقاء نظرة على كيفية تصنيفك للأشياء، هل حددت ملابس العمل الجديدة كضروريات؟ وإذا كان هناك دين مستحق السداد، فربما يتعين عليك إعادة التفكير.

بمجرد انتهائك من الحساب، سيكون لديك فكرة أوضح عن مقدار المال المتوفر كل شهر لتسديد ديون بطاقاتك الائتمانية، ومن هنا، سيُملي وضعك المالي عليك خياراتك.

ادفع مبلغًا أكبر من مبلغ الحد الأدنى

ينصح الخبراء الماليون بسداد فواتير بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر، لأنه إذا تراكمت عليك ديون كبيرة، فربما لن يجدي هذا الحل نفعًا بعد ذلك، لكن عليك على الأقل محاولة السداد بقدر ما يمكنك، وستكون المنفعة فورية - سيكون لديك مبلغ أقل من الفائدة لتدفعه في الشهر التالي، وتعتبر هذه الاستراتيجية هي الأنسب لأولئك الذين تقتصر ديونهم على بطاقة ائتمانية واحدة فقط.

حوّل إلى بطاقة تحويل الرصيد

عوضًا عن ذلك، تسوق بحثًا عن بطاقة ائتمانية مزودة بخدمة تحويل الرصيد المستحق على بطاقة الائتمان، فبعض البنوك في الإمارات تُعيد تمويل رصيد بطاقتك الائتمانية المستحق في البنوك الأخرى بأسعار فائدة تفضيلية تُسدد على أقساط ميسرة، وعادة ما يكون هناك حد أدنى لمدة القرض، كما يمكن تطبيق رسوم التسوية المبكرة.

فكر في توحيد الديون

إذا كنت مدينًا بأموال على أكثر من بطاقة ائتمانية، فعليك التفكير في توحيد كافة ديونك في قرض واحد، فتوحيد الدين هو طريقة لجمع الديون أو الالتزامات المتعددة في دين واحد من خلال أخذ قرض جديد لسداد المبالغ المستحقة المختلفة، ومن خلال التحويل الفعال لكافة ديونك إلى بنك واحد، يمكنك ببساطة السداد مرة واحدة شهريًا، بدلاً من القلق بشأن وجود العديد من الدائنين، ويكون هذا القرض عادة بمعدل فائدة أقل، مما يخفف من أعبائك بشكلٍ كبير.

لا يُساعدك توحيد الديون في السداد مرة واحدة فحسب، لكنه أيضًا يساعد في التقليل بشكلٍ فعال من (النسبة المئوية السنوية) التي يتعين عليك سدادها.

لديك هنا احتمالان، إما أن تتواصل مع البنك الذي تمتلك لديه سجل جيد - عادة ما يكون البنك الخاص بحساب تحويل راتبك، وإما بدلاً من ذلك، ناقش مسألة توحيد رصيد الديون مع البنك الذي تدين له بأكبر مبلغ مستحق، واعتمادًا على وضعك المالي، ربما يُعرض عليك حل تمويلي واحد – عادة يكون على شكل قرض شخصي – بقسط شهري ثابت ويُطلب منك إيقاف كافة بطاقاتك القائمة، وفي هذه الحالة، عليك فقط الموافقة على مقدار القسط الذي يمكنك فعلًا تحمل دفعه.

لاحظ أنه بموجب قواعد البنك المركزي الإماراتي، قد لا تكون قادرًا على توحيد كافة ديونك إذا كانت مدفوعات أقساطك الشهرية تتجاوز نسبة عبء الدين البالغة 50% من دخلك.

دليل نسبة عبء الدين: يجب ألا تتجاوز الخصومات من الراتب أو الدخل المعتاد لأي مقترض، ولكافة أنواع القروض المقدمة من البنوك، 50% من الراتب الإجمالي، ومن أي دخل منتظم من مصدر معين في أي وقت.

تقليل استخدام بطاقتك الائتمانية

طالما أن هناك دين مستحق على بطاقتك الائتمانية، فلا يحق لك الاستفادة من فترة السماح الخالية من الفوائد على مشترياتك لمدة 30 يومًا، وهذا يعني أن حجم قرضك يزداد في كل مرة تستخدم فيها بطاقتك، وهذا بدوره يؤدي إلى حرمانك من كسب أي نقاط ولاء أو غيرها من المكافآت. إذا كنت مضطرًا إلى استخدام بطاقتك، فاجعل استخدامها مقصورًا على الضروريات فقط كمشتريات البقالة، وأدفع لأي شيء آخر عن طريق بطاقات السحب المباشر أو التحويلات البنكية أو نقدًا إلى أن تتمكن من سداد كافة الديون المستحقة على بطاقتك الائتمانية.

استعن بصديق للدعم

يمكن أن تتحول مشاكل الديون إلى مصدر دائم للقلق الذي يستنزف صحتك العقلية. لكن الإفصاح عن مشاكلك للأخرين وطلب المساعدة قد يكون مجديًا في حل هذه المشاكل، فمجرد مناقشة وضعك المالي مع صديق أو فرد من العائلة يمكن أن يساعد في تخفيف التوتر الناجم عن التفكير في الديون. إن التحلي بالصراحة عند الحديث حول وضعك المالي مع صديق مقرب من شأنه أن يمنحك جرعة من الدعم العاطفي، ويساعدك على وضع حدًا للإغراءات الشرائية، فضلا عن تعزيز الإحساس بالمسؤولية، مما يُساعدك على البقاء على المسار الصحيح.

هل كان هذا المقال مفيد لك؟ لِمَ لا تشاركه مع أصدقائك وعائلتك؟